В 2024 году вопрос доступности семейной ипотеки для российских семей вновь оказался в центре внимания банковского и финансового сообщества. Первый заместитель председателя правления Сбера Кирилл Царев озвучил свои оценки влияния возможного повышения процентных ставок по программе семейной ипотеки на клиентов банка. Эксперты и парламентарии предлагают новые подходы к моментальному реагированию на изменения рынка и нужды семей, делая акцент на оптимистичном будущем ипотечного кредитования.
Влияние повышения ставок на доступность семейной ипотеки
Если ставка по семейной ипотеке для семей с одним ребенком повысится с нынешних 6% до 12% годовых, определенная часть заемщиков может потерять возможность оформить такой кредит. Кирилл Царев объяснил, что увеличение финансовой нагрузки приведет к тому, что платежи по кредиту превысят максимально допустимую долю доходов заемщиков. По данным аналитики Сбера, примерно 20% нынешних клиентов программы семейной ипотеки окажутся в зоне риска превышения предельной долговой нагрузки (ПДН), что влечет автоматический отказ в выдаче кредита из-за роста закредитованности.
Первый заместитель главы Сбера ожидает, что, если брать только семьи с одним ребенком — тех, кто наиболее уязвим при изменении условий, — потенциальное сокращение числа выданных ипотек в этой категории может достигнуть 10%. Этот показатель отражает осторожный, но реалистичный взгляд на будущее кредитных программ и подчеркивает ответственное отношение банка к оценке риска клиентов.
Что такое предельная долговая нагрузка и почему она важна
ПДН, или предельная долговая нагрузка, — это соотношение всех ежемесячных обязательных выплат по кредитам к совокупному доходу заемщика. Выраженный в процентах, этот показатель помогает банкам оценивать платежеспособность и устойчивость своих клиентов. Расчет производится путем деления общей суммы ежемесячных платежей по всем займам на ежемесячные доходы семьи, после чего результат умножается на 100%. Если ПДН заемщика после оформления кредита превышает 50%, по внутренним стандартам мощных банков, таких как Сбер, кредитование становится невозможным, так как такие клиенты считаются сверхнагруженными долгами.
Кирилл Царев отметил, что при возможном повышении ставки с 6% до 12% размер ежемесячного платежа для стандартной семьи вырастет с 32–34 тысяч рублей до примерно 54 тысяч. Это значительное увеличение суммы выплат, которое непосредственно влияет на уровень жизни семьи и доступность недвижимости.
Адресность и справедливость: новые идеи по поддержке семей
Сбербанк уже сейчас поддерживает адресный подход в кредитной политике, настаивая на важности учета региональных особенностей при разработке ипотечных программ. Такой подход дает возможность более гибко реагировать на социально-экономическую ситуацию в различных субъектах страны и позволяет поддержать именно тех граждан, которые действительно нуждаются в помощи.
На законодательном уровне этот тезис поддерживает Анатолий Аксаков, глава комитета Госдумы по финансовому рынку. Он и его коллеги обсуждают идею дифференцировать процентные ставки семейной ипотеки в зависимости от числа детей в семье. В рамках инициативы предлагается снизить ставку для семей с тремя детьми до 4%, оставить на уровне 6% для семей с двумя детьми, а для семей с одним ребенком рассмотреть возможность установить ставку в пределах 10–12% годовых. Депутаты не исключают, что для семей с четырьмя и более детьми будут предусмотрены еще более льготные условия.
Основные условия и расширение программы семейной ипотеки
Программа льготной семейной ипотеки действует с 2018 года и уже помогла тысячам семей улучшить жилищные условия. Летом 2024 года действие программы продлили еще на шесть лет и пересмотрели часть условий, сделав ее более адаптивной и гибкой по отношению к меняющимся потребностям населения.
Сегодня ставка по семейной ипотеке составляет всего 6% годовых, в то время как стандартные ипотечные кредиты предоставляются гражданам по ставке не ниже ключевой — сейчас это 17% годовых. Получить льготную ипотеку могут семьи:
где есть дети в возрасте до шести лет,
с несовершеннолетними детьми-инвалидами,
проживающие в малых городах численностью до 50 тысяч человек,
а также семьи с двумя или более несовершеннолетними детьми, которые живут в регионах с низкими темпами строительства или специальными программами развития.
Поддержка многодетных семей и перспективы программы
Осенью 2023 года заместитель министра финансов Иван Чебесков тоже озвучил важную инициативу — чем больше детей появляется в семье, тем ниже должна быть ставка по ипотеке. Такой подход позволит сделать приобретение собственного жилья максимально доступным для многих российских семей и поможет стимулировать рождаемость и стабильность в обществе.
В целом, несмотря на возможные корректировки условий и размер ставок, программа семейной ипотеки сохраняет высокую социальную значимость. Оптимистичный настрой крупных банков, поддержка государственных инициатив и гибкость в решении задач рынка ипотечного кредитования создают позитивные ожидания для будущих заемщиков и уверенность в стабильности поддержки семей.
