Гибкость МПЛ стимулирует повышение качества кредитования
Фото: kommersant.ru
Банк России продолжает совершенствовать правила предоставления кредитных продуктов, а также внедряет новые параметры по макропруденциальным лимитам (МПЛ). Этому способствуют не только импульсы со стороны Ассоциации банков России (АБР), но и поддержка регуляторных инициатив кредитными организациями и микрофинансовыми компаниями. Обновленный подход к МПЛ, наряду с перспективными изменениями ключевой ставки, открывает для участников рынка уникальные возможности выдачи кредитов с оптимальной степенью риска.
Суть последних изменений заключается, в частности, в появлении пересекающихся интервалов показателя долговой нагрузки (ПДН), которые определяются Советом директоров Банка России и распространяются одинаково на все кредитные организации. Это позволит банкам самостоятельно оптимизировать свою кредитную стратегию, перераспределяя объемы кредитования между разными уровнями риска внутри установленных лимитов. Помимо этого, предлагается разрешить исключение из расчета МПЛ кредитов, выданных на рефинансирование долгов в других банках или МФО, а не только внутри одной организации, как это практиковалось ранее.
Новые подходы Банка России поддержаны профессиональным сообществом
Ассоциация банков России активно продвигает инициативу расширения гибкости банковской кредитной политики, что поддерживает подавляющее большинство игроков рынка вне зависимости от масштаба. Елена Самохина, заместитель директора департамента банковского развития АБР, отмечает, что увеличение свободы выбора для банков влечет за собой определенные нюансы в управлении процессами, но в целом способствует улучшению качества портфеля.
По мнению Петра Арронета, главного аналитика Инго-банка, эти новшества особенно актуальны для крупных финансовых институтов, где доля выдач кредитов с ПДН в интервале 50–80% традиционно весьма высока. Эти организации, обладающие значительными кредитными портфелями, смогут гибко распределять риски, что положительно скажется как на их устойчивости, так и на стабильности всего финансового сектора.
Реакция МФО и микрофинансовых рынков на обновленные правила
Профессиональные участники микрофинансового рынка также выражают оптимизм в отношении изменений. СРО «МиР» подчеркивает, что принятие нового подхода сформировано на основе многолетнего опыта использования МПЛ как действенного инструмента ограничения закредитованности. Директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев одобряет возможность перетока объемов выдач из более рискованных сегментов (ПДН>80%) в менее рискованные, отмечая, что обратный сценарий уже невозможен по структуре новых лимитов.
Схожую точку зрения высказывает Алексей Имховик, генеральный директор МФК «Саммит». По его словам, пока лимиты по ПДН выше 80% составляют небольшую долю портфеля, а рискованные ссуды выдаются крайне редко. Однако, по мере смягчения ограничений, нововведения будут заметно влиять на структуру и динамику выдач, позволяя более точно управлять риском и предоставляя клиентам лучшие условия.
Кредитные портфели: новые возможности и вызовы
Олег Абелев, руководитель аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст», подчеркивает, что перемены затронут широкую палитру банков — от ведущих до средних, особенно если их клиентская база состоит в основном из заемщиков с высоким ПДН. Для таких участников рынка корректировка методов скоринга и применяемых моделей оценки риска становится актуальной задачей.
Юрий Беликов, управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА», акцентирует внимание на ключевом новшестве: банки смогут не включать в расчет макропруденциальных лимитов кредиты, выданные с целью рефинансирования займов в других организациях, если это реально уменьшает долговую нагрузку заемщика. Это шаг к цивилизованному рефинансированию и облегчению долгового бремени в масштабах всей системы, особенно на фоне ожидаемого дальнейшего снижения ставок к 2026 году. Данная мера будет особенно востребована среди тех, кто вынужден был брать кредиты по высоким ставкам в переходные периоды 2024–2025 годов.
Эффект новаций для разных сегментов кредитного рынка
Генеральный директор платформы «Инвойскафе» Геннадий Фофанов отмечает, что современные корректировки в первую очередь отразятся именно на сегменте необеспеченного кредитования, где эффективность МПЛ уже была доказана на практике. Новый механизм предоставит банкам инструменты для управляемого маневрирования в рамках установленных регулятором лимитов. Это, в свою очередь, создаст условия для сохранения стабильного объема кредитования и защиты интересов клиентов.
Антон Свириденко, исполнительный директор Института экономики роста имени П. А. Столыпина, подчеркивает, что обновление подходов к лимитированию долговой нагрузки становится особенно актуальным в текущей макроэкономической обстановке. Рынок кредитования требует большей скоординированности и гибкости, чтобы банки могли адекватно реагировать на меняющиеся потребности клиентов и динамику платежеспособности россиян.
Позитивный взгляд в будущее: новые лимиты — залог устойчивого роста
В целом профессиональное сообщество встречает реформу МПЛ положительно: ожидается, что банки смогут использовать открывшийся потенциал для диверсификации кредитного портфеля и повышения прозрачности своих операций. Более гибкие механизмы расчета и применения макропруденциальных лимитов создают условия для оживления кредитной активности без роста системных рисков — именно об этом говорят эксперты банковского, микрофинансового и инвестиционного бизнесов. Опыт и знания таких профессионалов, как Елена Самохина, Петр Арронет, Валерий Нечаев, Алексей Имховик, Олег Абелев, Юрий Беликов, Геннадий Фофанов, Антон Свириденко, позволяют рассчитывать, что эти меры станут стимулом для развития прозрачного и эффективного кредитного рынка.
Таким образом, Банк России, совместно с ведущими специалистами отрасли и профсообществами, создает современные стандарты регулирования кредитной деятельности. Новые правила помогут ипотечному, потребительскому и микрофинансовому кредитованию перейти на следующий уровень качества, оберегая рынок от чрезмерных рисков и поддерживая значимые для экономики сегменты банковского сектора.
