Сбербанк вновь поощряет заемщиков за оформление страхования жизни
Фото: kommersant.ru
Рынок ипотечного кредитования переживает настоящую турбулентность – Сбербанк, лидер отрасли, после заметного падения объемов выдачи кредитов, вновь возвращается к механизму снижения процентной ставки для клиентов, согласных оформить страхование жизни. Но теперь банк предъявляет к полисам новые, куда более жесткие требования. По мнению наблюдателей, такие перемены обещают время перемен не только для заемщиков, но и для всего страхового сектора, где царят «Ренессанс страхование», «Зетта страхование» и другие аккредитованные игроки.
С 1 июля 2025 года Сбербанк начал принимать заявки на ипотеку со скидкой к ставке, если у заемщика есть договор страхования жизни. Снижение составляет 1 процентный пункт – деталь, подтвержденная Андреем Креером, главой маркетплейса Polis.online. Похожая система уже давно работает во ВТБ, Альфа-банке, РСХБ, а также в банке «Дом.РФ». Заемщик с полисом получает аналогичное преимущество по ставке. Эксперты, среди которых Дмитрий Ванин, напоминают: эта практика возникла еще в начале 2000-х годов, но до недавнего времени крупнейший банк страны начал сознательно менять стратегию работы с ипотечными клиентами.
Эволюция ипотечных условий: опасные бонусы и ответ ФАС
Ранее Сбербанк, как и его основные конкуренты, предлагал снижение ставки при заключении страхового договора. Затем появилась подписка «Домклик Плюс», где было встроено страхование жизни только от аффилированной компании «Сбербанк страхование жизни». Без этого пакета скидку было не получить. Однако такой подход быстро привлек внимание ФАС, и в конце 2023 года антимонопольная служба возбудила процесс против Сбербанка и его дочернего страховщика. Итог: банк отказался от подписки и перестал предоставлять скидку вообще при любом страховом полисе. Столь резкая смена курса обернулась заметным падением клиентской активности.
Вернуться к прежним условиям банк вынудила резко ухудшившаяся статистика: институт развития «Дом.РФ» сообщил, что за первые пять месяцев 2025 года Сбербанк выдал на 30% меньше ипотечных кредитов, чем год назад. Это беспрецедентное сокращение до 688,2 млрд рублей не оставило выбора руководству. Как отмечает эксперт Андрей Бархота, теперь скидка должна окупиться за счет роста объемов новых кредитов и комиссий, которые платят страховщики банку-партнеру в случае успешных продаж.
Стоит добавить, что многие прогнозируют оживление всего рынка кредитования из-за ожиданий снижения ключевой ставки Центробанка. Алексей Янин, представитель агентства «Эксперт РА», уверен: к ипотеки сейчас присматриваются тысячи клиентов, а новая стратегия Сбербанка может запустить волну оформления кредитов по всей стране.
Рекордные требования: теперь страховка перекрывает почти всё
Главная интрига, однако, кроется в новых требованиях банка к покрытию страховых полисов. Аккредитованные страховые компании получили уведомление: с 3 июля им надлежит включать в страховку не только стандартные риски, но и те, которые ранее были исключены из большинства программ. Теперь покрытию подлежат несчастные случаи и болезни, даже если их начало относится к периоду до подписания договора. Страхование от смертельно опасных заболеваний (включая ВИЧ, туберкулез, онкологические диагнозы, гепатит В и С, сахарный диабет) становится обязательным – отказов по этим причинам больше не принимается, даже если допущены ошибки в оформлении документов.
Помимо прочего, полисы теперь охватывают риски, связанные с террористическими актами и боевыми действиями, с одним исключением – участники СВО остаются вне этого покрытия. Рынок такого количества новых рисков не знал еще никогда. Эксперты сходятся во мнении: эти изменения рассчитаны на повышение доверия клиентов и снижение количества конфликтных ситуаций в страховых выплатах.
Страховые компании готовятся к скачку убытков и росту цен
Главные игроки сектора собираются подчиниться ультиматуму крупнейшего банка. В «Ренессанс страховании» подчеркивают, что вынуждены соответствовать: банк ведет огромный объем ипотечных сделок, и никто не намерен терять столь ключевого партнера. «Зетта страхование» также подтверждает долгосрочное партнерство и выполняет все новые условия.
Однако ценой широкой включенности становится неизбежный рост убытков страховщиков. По словам Артема Искры, руководителя андеррайтинга «Ренессанс страхования», расширенное покрытие спровоцирует увеличение убыточности минимум на 6–9 процентных пунктов, а это потянет за собой повышение тарифов. Андрей Креер (Polis.online) оценивает возможный скачок стоимости страхования жизни сразу на 20–30%. Эксперты предрекают: расходы заемщиков заметно вырастут уже к осени.
Лавинообразный эффект: что изменится для клиентов и банка?
С одной стороны, новые правила делают ипотеку с обеспечением от Сбербанка действительно защищенной: страховые компании больше не смогут искать поводы для отказов по важнейшим заболеваниям или форс-мажорам. Казалось бы, это серьезное преимущество, но ценник на страховку уже скоро вынудит многих заемщиков тщательно пересматривать свои финансовые планы перед покупкой квартиры.
Для банка же такой поворот сулит быстрый рост клиентской базы и возврат доверия покупателей после напряженного 2023 года. Данную тактику поддерживает и ФАС: усиленная лояльность клиента, отсутствие дискриминационных запретов, а значит — реальный шанс стабилизировать рынок ипотеки. Но за кулисами этого маневра осталась явная угроза массового подорожания сопутствующих страховых продуктов, что уже вызывает беспокойство у участников сектора.
Рынок на пороге нового передела: к чему готовиться страховому сегменту
Страховые компании оказались между двух огней: с одной стороны, им нельзя игнорировать требования крупнейшего банка и терять долю на рынке ипотеки, с другой — резкое расширение перечня рисков сокращает маржу и увеличивает расходы. Уже сейчас эксперты отмечают признаки новой ценовой гонки — в ближайшие месяцы страховка жизни при ипотеке в «Сбербанк страхование жизни», «Ренессанс страховании», «Зетта страховании» может стать самой дорогой за всю историю российского ритейла. Для клиентов это означает не только новые возможности, но и необходимость более тщательно просчитывать все расходы при оформлении ипотеки. Над рынком словно нависла тревожная неопределенность — победителем выйдет лишь тот, кто окажется готовым быстро адаптироваться к новым реалиям.
