Центробанк предложил учитывать задолженности по коммунальным платежам и алиментам при расчёте показателя долговой нагрузки заёмщика. Под новые правила попадут только те долги, по которым уже открыто исполнительное производство. Сведения о них планируют передавать в бюро кредитных историй.
Как долг превратится в ежемесячный платёж
Банк России уже применяет показатель долговой нагрузки — ПДН. Он рассчитывается как отношение среднемесячных выплат по всем обязательствам к среднемесячному доходу заёмщика. По новой инициативе в эту формулу войдут и долги по ЖКУ с алиментами, однако не в полном объёме: вся накопленная сумма не будет прибавляться к кредитным платежам единовременно.
Задолженность переведут в условный ежемесячный платёж. Руководитель отдела кредитных продуктов в «Сравни» Игорь Корчагин пояснил, что рост ПДН сам по себе не влечёт автоматического отказа в кредите, а долг по ЖКУ или алиментам не означает, что вся эта сумма прибавится к кредитным платежам. Для расчёта ПДН задолженность распределят на условный период и включат в нагрузку пропорционально.
Таким образом, заёмщик с задолженностью по алиментам в 120 тысяч рублей при распределении на 12 месяцев получит прибавку к ежемесячной нагрузке в 10 тысяч рублей, а не разовое увеличение на всю сумму долга.
Зачем банкам эти данные
Сейчас кредитные организации видят только обязательства заёмщика перед банками и микрофинансовыми организациями. Член Генерального совета «Деловой России» Андрей Глушкин считает, что систематическая неуплата за коммунальные услуги или игнорирование алиментов — не менее значимый сигнал о платёжной дисциплине человека, чем просрочка по займу. По его словам, банк, не располагающий такими сведениями, рискует выдать кредит тому, кто уже не справляется с базовыми расходами.
Корчагин добавил, что включение сведений о регулярных платежах полезно для точной оценки ПДН и формирования качественных кредитных портфелей. Вместе с тем при низком качестве данных эффект может оказаться обратным: уровень одобрений снизится. Эксперт напомнил, что попытки учитывать платежи за ЖКУ и услуги связи при оценке кредитоспособности предпринимались и прежде, однако отрасль сталкивалась с проблемой достоверности таких сведений.
Кредитная история станет шире
Параллельно с изменением методики расчёта ПДН сведения о долгах по ЖКУ и алиментам планируют направлять в бюро кредитных историй. Это означает, что финансовый профиль гражданина перестанет ограничиваться только отношениями с банками и МФО. Банк России уже располагает возможностью передавать в БКИ данные о взыскании долгов за жилищно-коммунальные услуги и услуги связи при наличии соответствующих судебных решений.
Глушкин предупредил, что главный риск здесь — актуальность сведений. Если данные от службы судебных приставов будут поступать с задержкой, уже погашенный долг может по-прежнему отображаться в кредитной истории и стать основанием для необоснованного отказа. Это создаёт трудности для добросовестных граждан, закрывших исполнительное производство, и дополнительные претензии к регулятору.
Коммунальные долги: особый случай
Наибольшие вопросы вызывает именно задолженность по ЖКУ. Глушкин обратил внимание, что коммунальный долг нередко объясняется не нежеланием платить, а недостаточным уровнем доходов. По его оценке, большинство семей, накапливающих такую задолженность, оказываются в этой ситуации вынужденно. Включение коммунальных долгов в расчёт кредитной нагрузки может ещё больше отдалить малообеспеченных граждан от банковской системы.
Инициатива Центробанка затрагивает широкий круг заёмщиков: долги по ЖКУ и алиментам, дошедшие до стадии исполнительного производства, теперь могут напрямую влиять на доступность кредитов. Насколько точно и своевременно будут поступать данные от приставов — во многом определит, станет ли нововведение инструментом точной оценки рисков или источником новых проблем для добросовестных граждан.
